什么是个人债务清算?债务清算适用条件、流程与后果

　　当个人债务远超偿还能力时，“个人债务清算” 是极端情况下的解决方案，但很多人对其概念与后果不了解。从债务百科定义来看，个人债务清算是指通过法律程序，对债务人的财产进行清算、分配，用于偿还债务，剩余未偿还债务依法免除的制度，目前我国仅在部分地区(如浙江温州、江苏苏州)试点，不同于企业破产清算，个人清算后仍需保留 “基本生活必需财产”。

　　个人债务清算的适用条件有严格限制。一是 “债务规模要求”，试点地区通常要求 “无争议债务金额超过 50 万元”，且需提供 “债务清单、债权人联系方式”;二是 “还款能力证明”，需证明 “连续 3 年以上无稳定收入，或资产不足以清偿全部债务”，如提供失业证明、资产评估报告;三是 “诚信要求”，无 “转移资产、逃避债务” 行为，且需承诺 “清算后 3-5 年内，收入超过基本生活标准的部分按比例偿还剩余债务”。某用户在温州试点区申请清算，因 “曾转移房产给亲属” 被驳回，整改后才重新申请。

　　清算流程与后果需理性看待。流程分为 “申请→核查→财产清算→债务免除” 四步：向法院或指定机构提交申请，核查通过后冻结非必需资产(如奢侈品、多套房产)，清算资产优先偿还 “优先债权”(如工资、税费)，再按比例偿还普通债权(如信用卡、网贷)，剩余债务免除。后果方面，正面是 “免除部分债务，摆脱债务压力”;负面是 “征信严重受损，清算后 3-5 年内无法申请贷款、信用卡”，且需接受 “收入监督”，如每月向机构申报收入。需注意，清算并非 “债务清零”，若后续收入超过基本标准，仍需按约定比例还款。