不良征信如何修复?修复类型、流程与常见误区

　　不良征信会影响贷款、信用卡申请，“征信修复” 成为债务纠纷后的高频需求，但市场上存在诸多虚假宣传。从债务百科定义来看，征信修复是指通过合法途径修正征信报告中 “错误、非本人导致或已结清的不良记录”，分为 “自然修复” 与 “异议修复” 两类，不存在 “花钱消除真实不良记录” 的合法途径。

　　征信修复的核心类型与流程需明确区分。“自然修复” 适用于 “真实产生的不良记录”，根据《征信业管理条例》，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留 5 年，5 年后自动删除，例如信用卡逾期后还清欠款，从还款当日起算，5 年后该逾期记录消失;“异议修复” 适用于 “错误或非本人导致的不良记录”，流程分三步：第一步，向征信机构(如央行征信中心)提交《异议申请表》及身份证明;第二步，征信机构受理后 20 日内核查，如需修改会通知报送机构(如银行);第三步，报送机构修改后，征信机构更新报告。某用户发现征信中有 “非本人办理的信用卡逾期记录”，通过异议修复，15 日内成功删除该记录。

　　需警惕征信修复的三大常见误区。误区一：“花钱找中介能快速消除不良记录”—— 多数中介仅通过 “异议申请” 走合法流程，却收取高额费用(如 5000-2 万元)，甚至伪造材料导致征信更严重受损;误区二：“逾期后不还款也能修复”—— 未结清的不良记录无法修复，必须先还清欠款;误区三：“征信修复后记录完全消失”—— 自然修复保留的 5 年记录，在还款后仍会显示 “逾期金额、还款时间”，仅状态变为 “已结清”，并非完全删除。